2017年2月21日 星期二

家庭生活開支

有不少年青人剛出來社會做事都埋怨儲不到錢, 原因是初入職時薪金不高, 每月剩下來的錢已很少, 沒有欠卡數已經不錯了, 但不難發現他們儲不到錢可能與生活習慣及消費模式有很大的關係, 不過這篇文章重點不在於此, 而是想討論當自己再因年紀漸長, 家庭責任漸大時, 儲蓄能力更難!

以自己, 兩孩之父作例子,太太全職照顧孩子,四人家庭一個月的開支如下:
信用卡數(大多生活開支都以信用卡支付)                                $ 10000-15000
供樓連管理費地租差响                                                            $ 11000
水電煤電視 上網                                                                      $ 3000-4000
供車,停車場及其雜費                                                               $ 10000
兩孩(K SCHOOL)之學費及興趣班費                                        $ 8000-10000
四老生活費(部分)                                                                      $ 5000
保險                                                                                          $ 2000

輕輕計算每月開支已經達五萬多元, 還未計算年中有一至兩次外出旅遊支出, 我相信以上開支在現今香港一般四人家庭是很普通, 試想想如果一個家沒有物業, 仍在租樓, 他們的確很難去儲蓄首期!

某程序上大多數的人都會以自己的薪金去消費/生活, 認識一位朋友, 他們兩夫妻都是專業人士, 也有兩個小孩, 月薪加起來應該超過十萬, 但他們都說儲不到錢, 原因都是生活開支應該跟我差不多, 不過數目卻大很多, 例如會租住市區三房單位, 月租達兩萬多, 會供一輛7人歐洲車連車位也達兩萬多, 又會請兩名家名外傭去照顧兩孩加起居飲食, 加起來相等於我的開支一倍, 那自然地也儲不到錢, 之所以在香港一對專業人士也埋怨那麼辛苦也得不到他們應得的東西!

 這篇文章想說出就是年青人不趁生活壓力不太大的時候好好計劃你的人生, 否則就會走不出老鼠圈的[遊戲]

2016年12月31日 星期六

2016 年結

投資方面
依然以月供為主, 現時月供金額達五萬多元, 而今年股息收入約十二萬元! 組合方面, 依然由內銀, 房托 及指數ETF為主, 比例經過年內不斷變動, 現在的組合分佈為54%; 36%;  及10% , 組合會不斷優化, 令自己心安理得地投資下去…
連同其他投資收入約八萬, 今年投資收入約廿萬, 跟半年前預測大致相同!
事業方面
下半年被公司安排到澳門工作, 雖然這不是第一次到澳門工作, 但身份已不同了, 現在是有孩子的父親, 難免對家人一定受到影響, 幸好流動通訊科技進步, 即時短訊, 視像通訊都可以彌補不可見面的影響!
物業方面
今年目標就是樓換樓, 換三房單位, 令家人可以住得更舒適, 2016年初已經開始留意心儀地區單位, 始終還未行動, 希望2017 年可以達成目標!

2016年7月3日 星期日

2011 Honda Stream 1.8 RSZ

男人買車,從來身不由己,除非你是單身。由你許下承諾照顧她一身一世的一刻開始,親人數目會突然多了一倍。更換新車,你當然不能再如以往瀟洒地選擇雙門跑車,但你卻討厭七人車高車身的笨拙和「方包」外形,有別的選擇嗎?




Honda Stream RSZ,就是針對你這樣的熱血男兒,又能迎合你另一半的要求,方便接載爹媽的七人車。
香港本田代理最近引入日本本土版Stream 1.8 RSZ,配備原廠前後擾流及車身裙腳,配合17吋放射形合金輪圈,外形極之醒目,珍珠白色車身,又是與本田Type R的跑車化性格同出一轍,使到Stream成為市場上唯一具備跑味的七人房車。



前擾流器連霧燈的一體化防撞欄,夠Sporty,車頭燈為HID白光燈。

鮮明動感形象
我對日本版Stream特別情有獨鍾,絕對是因為賣相比出口版更型格,裝備特別齊,包括車頭和車尾擾流器,原廠配備白色車尾燈罩和HID白光頭燈及碳灰燈罩。
Stream車身重心與一般房車無異,可以保留房車般的彎路操控,傾側擺動較其他MPV少,所以別具駕駛樂趣。不過,原廠配上1.8L省油引擎,並非跑車化大馬力設計。引擎採用SOHC配i-VTEC,耗油量可以錄得13.4km/L,二氧化碳排放是173.3g/km,成績相當不錯,可惜爆炸力不足,有點兒浪費了功架十足的底盤,試車當日二人乘坐,動力輸出算可以接受,雖未有特別強悍的推動力,但是就合乎一般駕駛需要,唯高轉時引擎嘈音較大。



一坐上你就會說,啊!果然是Honda。Honda的駕駛位鋪排,是獨一無二的。

Stream RSZ採用5前速自動波箱,並附有軚盤+-轉檔功能,配合引擎17.7kgm扭力輸出,起步相當爽朗,波箱反應又快,轉檔流暢。我較喜愛用全手動模式轉波,讓我完全掌控轉波時間,極像開著手波車,不想費神的時候,也可把波掍撥回全自動模式,當有需要kickdown加速,只要直接撥動軚盤轉檔桿,便可介入拖波。
Stream絕對是user friendly汽車,它有廣闊的駕駛視野,尤其A柱阻檔度極少,視野又闊又遠,預見力極佳。座位高度與軚盤位置,是Honda一貫式的高視野,低重心鋪排,能夠令駕駛者把注意力集中在前方,信心十足。同時軚盤上設有音響控制,使用上更加就手,也大大提高駕駛安全。



低重心式設計中控台,廣闊駕駛視野,多年來保持不變,是Honda車的最大特色,也是賣點。


車底擾流。

車廂裝潢夠吸引
Stream RSZ車廂動感化,尤其原廠黑色布料加絲絨的跑車座位,帶點硬的厚墊,承托力非常充足,而且剪裁貼身,扭彎時肩膀兩側都有不俗的支持,加上有紅色縫紉線點綴,與中控台的銀黑配襯得宜。中排座位空間寬敞,背部支持充足,很舒適;當中排座位處理正常位置,第三排座位仍留有足夠腳部空間,背墊也夠高夠份量,提供足夠支撐,即使大人乘坐,也不覺狹窄,是意料之外的好。平地台車廂,進出方便。進出第三排時,你只需把中排推前,就有足夠空間,讓雙腳踏在腳踏膠板上,然後輕鬆地踏出車廂。



不單只第二排座位空間闊落,第三排座位也闊落,實在意想不到!



低重心設計,扭彎硬橋硬馬。

座椅鋪排並沒有太多花式,但是中排及後排座位椅背放下後,就可獲得一個超大的行李箱,而且地台平坦,存放大型物件,搬運方便。由於有第三排座位關係,餘下的行李箱空間並不多,但仍可存放少量物件。打開地台板,是一個長形的存物格,把所有零碎雜物放進去,行李箱便回復乾淨整齊。地台板板面以兩種不同質料鋪上,除絨面外,另一面是坑紋膠面,擺放濕的東西,雨天時最合用。



省卻了後備車胎,便能夠騰出更多存放空間。



原廠真皮透孔式跑車軚環,手感極佳,多媒體系統,功能多多,但需要解鎖。



後視鏡頭顯示的影像。

簡潔的中控台
中控台佈局簡潔,波棍設在中控台上,使前座空間特別寬敞,除了恆溫空調之外,還有在香港安裝的Kenwood多媒體系統,仍可透過軚盤控制音量和頻道選擇,多媒體系統功能多多,除了可播放CD外,更可接駁USB記憶捧,讀取mp3音樂檔案,此外,尚有未解鎖的電話藍芽系統及DVD播放功能,由於本港法例在中控台的顯示屏不能播放電視或錄像,所以代理出車時並沒有解開DVD播放功能,若然客人想在中排座位位置加裝LCD 屏幕,這套系統已經Standby,讓你作進一步的改裝。唯一的視像播放,就是當你推了後波倒車時,屏顯屏便可顯示後視鏡頭拍攝的影像,泊車無難度!
說到我最講究的音響音質,Stream RSZ四楊聲器系統,絕對是停留在八十年代Honda的音色,以現時科技來說,仍沿用全音式揚聲器,的確懷舊,但是另一好處,就是讓你有更多改裝的空間,你只要交到音響專門店技師手上,便能安裝獨立式高音單元放在A柱位,再改用中低音單元放在車門原來位置,便能獲得極佳音場,當然,加裝大功率的擴音機效果會更好,尤其這類長車廂,要求輸出功率也特別大,這套多媒體系統,較其他品牌的原廠一體化機頭,容易改裝,彈性更大。



白色尾組合燈和跑車防撞欄連擾流器,賣相極具跑味。

整體評價
外形動感化的2011 Honda Stream RSZ,以日本本土版裝潢為賣點,全車大包圍加上17吋合金輪圈及205闊車胎,白色尾燈組合及HID白光車頭燈,整體觀感相當年輕化,適合年輕新婚小夫妻;又或者愛跑車但又要被迫買七人車的活躍爹地。Stream馬步隱陣,低重心車身,扭彎極具跑車化味道,配合五前速軚盤轉檔自動波箱,縱使馬力不算強勁,但已提供極之過癮的駕駛樂趣,還有寬敞的跑車化座位,後排空間更是令人喜出望外,絕不失禮,全車七人都有愜意舒適的乘坐感,以港幣25萬有找價錢,買一部充滿改裝潛力的型格七人車,市場上別無他選。
優點
• 動感外形,全廠擾流及跑車化座位。
• 出色操控,反應靈敏。
• 車頭廣闊視野,盲點少。
• 配後視鏡頭,泊位容易。
• 第三排座位乘坐滿意。
缺點
• 引擎輸出不足。
• 引擎聲浪偏高。
• 音響音色較差。
評審環節 以10為滿分
外形及設計 9.0
設備 7.0
造工 8.0
性能 7.0
操控 8.0
安全 8.0
物有所值 8.0
2011 Honda Stream 1.8 RSZ規格表


引擎形式:L4 SOHC 16V i-VTEC LEV
汽缸容積:1,799c.c.
最大馬力:140bhp@6,300rpm
最大扭力:17.7kgm@4,300rpm
傳動形式:前置引擎‧前輪驅動
傳動系統:5前速+/-自動波箱
懸掛系統:前麥花臣支柱/ 後雙搖臂
制動系統:前通風碟/ 後實心碟式
長x闊x高:4,570 x 1,695 x 1,545mm
軸距:2,740mm
耗油量:13.4km/L (JC08) , 15km/L(10.15)
碳排放:173.3g/km(JC08), 154.8g/km(10.15)
售價:$249,880

http://www.automomo.hk/p/15773


2016年7月2日 星期六

2016 半年結

環球經濟政治環境充滿變數, 黑白天鵝分分秒秒都會出現, 近期英國脫歐都已令人驚心動魄, 將來更大的黑天鵝會不會在美國總統選舉出現呢? 作為投資散戶的我, 只好在投資的方法去平衡, 管好自己的錢包, 即使黑白天鵝的出現亦安然渡過.

由於自問捉底能力極差, 很容易受到外來因素影響, 所以投資方法都依然是用月供形式進行, 機械式操作, 心安理得地儲存資產! 預算今年收集股息總數, 工作花紅等, 可以有資金月供到年尾, 之後再打算吧!

投資組合方面, 依然都是三大主力: 內銀(939,1398);  房託(823,405);指數ETF(2800,A50), , 目前組合比例由年初分別佔62%,26%,11% 調整至54.9%;28.5%;16.6%而未來目標繼續將比例下降, 達至三頭馬車平均地向前衝!


內銀今年派息比率下降至三成左右, 令股息減少一成左右, 而股價依然低迷, 應該是分段吸納的機會;至於房託方面, 美國加息步伐不明朗, 近期多支房託股都創出52週新高, 823股價破頂同時股息分派亦同樣有增長, 前景樂觀!不過近期也輕微減持, 將盈利買入指數ETF及往後月供資金之用!

今年大約收取近12萬股息(大部份已除淨),  平均每月1 萬! 連埋其他投資回報, 希望年尾會有近廿萬非薪金現金流!




2016年3月2日 星期三

十年

十年月供股票計劃已供到120, 我試以月供金額$5000 作月供建設銀行(939)為例子, 總投入金額為60 ; 200603月第一期買入價為$3.45, 201602月第120期買入價為$4.47; 十年升幅只不過為29.5%, 如果單看這個升幅一定會被批評[月供股票]為一項失敗的[投資項目], 不過再看看, 十年間已收取股息約14萬多, 連預計今年派息約18萬多, 如果當時再將股息投資回月供計劃中, 相信回報不止於此! 而往後將來如果維持現有派息率的話, 每年都會收取超過5% 回報, 當然有人會質問:[如果將來減少派息又什樣?...不派息又什樣?..如果939 執笠點算?中國大陸被消失咁點樣?如果……]

另外再看十年間已買入108670 939, 即是說當939 股價升$1 , 股本價值就會增加$108670; $2 , 就會增加$217340; $3 , 就增加326010 ! 939 $3, 股價只不過是$7.47 (1602月入貨價計), 這個股價十年間已出現過三次了! 當然同樣地, 如果股價跌$1 , 就會減少$108670!


至於自己在這十年間不單只可以儲蓄到資產, 還可以增加自己的財務知識, 認識到不同的投資工具, 從而作出比較, 哪一種是最適合自己,每個人對投資的定義都不同, 選擇一個心安理得的方法去令資產增值, 我相信是一般投資散戶要做的事.對我來說, 月供股票係其中一種; 十年間, 從一個對股票毫無認識, 只會儲現金在戶口中, 變成認識到儲資產的重要! 當周邊的人說股票係高風險投資, 反而要了解它, 認識它! 從一個一開始月供金額只有$2000 $50000; 股票價值達7位數字, 面對股市大升大跌時都處之泰然, 都是這十年學到的!

2016年2月26日 星期五

[轉載]想停月供股票?

四股市又跌300點,恆指跌到18888點,雖然有咁多「發」 ,但股民唔發,唔少股民輸到眼光光,非常沮喪。

傍晚時候,老友Jenny打電話問功課,佢話買股受重創,股票組合唔見咗三成,心情好差,想停止月供股票。恆指18000 幾點,已經跌到很低,但中國經濟還未有起色, 環球金融市場亦有點動蕩,我當然不敢說股市不會再跌,特別係今年上半年的確還有下插的空間。

我問Jenny是不是發生了什麼事,要急需用錢。據我所知,Je nny身為高級行政人員,年過40,又未結婚,每年收入超過「 一球」,一般情況下,使錢無憂。了解情況之後,原來Jenny並非等錢用,只是心情不好,又覺得股市沒有希望,所以想停供股票。

我跟她分析月供股票的好處。這種方法看似很蠢,只是以固定金額定期買入股票。這種方法不能讓人短期內發達,但又唔會令人輸大錢。因為使用固定金額月供,市升時,買到的股票比較少,但市跌的時候,買到的股票又會比較多,例如與去年28000點時比較,同一筆錢,現時可以買多35%的 股票。這有點低位買多的味道。

一般股民的習性都是在大市上升的時候想買,跌的時候便想沽,然而,想要長線賺錢,做法正好相反:升得多便沽,跌得多就買。 不過,要散戶選好時機入市,並不容易,人的心理就係咁,見到這種咁差的市道,很難買得落手,況且,買入之後再跌, 感覺更差。萬一18000點買入,跌到16000點, 心理已經頂唔順,要沽番出去。

月供則不然,長線儲貨,關鍵在於可以拉勻買入成本,長線而言, 揸股票都會勝過揸現金。現時存錢入銀行,利息少過1厘, 而大股基本上都有2、3厘息,光息口便優勝很多,仲未計股價長線還會向上。固然,這個講法的背後有幾個假設。

第一,這不是一個十年以上的長期通縮市。是長期通縮市的話, 揸現金好過揸投資產品;第二,中國股市不會一沉不起,如果中國將會一直衰落去,由於香港股市有很多成份股是內地股票,港股不會有運行。長線而言,我對對中國經濟仍然是樂觀派,睇好中國這個有13億人口的市場,但短線則認為中國經濟還要調整多一、兩年。現時定時買入,拉勻成本,睇幾年,將有合理的回報。

當很多人對股市很悲觀,連月供都想停埋的時候, 這不是沽貨的時候

陸羽仁

2015年12月22日 星期二

2015 年結

這一年真是個大起大落的一年, 由於對市場的觸覺增加不少, 會從各方面的資料中分析考慮, 從而令到自己的投資組合更健康地產生現金流,從宏觀經濟來看, 依然看好中國經濟發展, 不得不承認內地發展非常高速, 一日千里, 如果有機會走到中國大陸大城市, 會發現它再不是落後農村, 生產落後工業, 以前有人說中國是世界工廠, 但現在很多廠商已經遷往越南, 印尼等製造成本較低的地方, 而中國漸漸轉型至高端科技工業, 我相信中國的經濟發展是正面的, 向世界挑戰!

自己投資組合方面, 股票中依然以三大板塊為投資方向, 分別為內銀, 房托(REITS), 指數ETF. 年初定下目標是將內銀佔組合比例下降, 而目前組合比例由年初分別佔83%,15%,2% 調整至63%,26%,11%,而來年目標繼續將比例下降, 達至三頭馬車平均地向前衝!

將內銀比例下降不代表不看好內銀前景, 大家都知道刻下最賺錢的公司就是內銀, 派息往往也有5厘以上, 而派息比率更下降至三成,所以未來一段時間,內銀股依然可以成為收股息的重心!

至於房托方面,雖然加息週期會令到息口敏感股會受影響, 房托係其中之一, 所以由美國上年開始預警加息時,房托的股價一路都受壓,不過持有房托的目的是好像買物業收租一樣, 只要收租資產質素不變, 股價下跌反而是增持的時機, 業績公佈後,派息率有超出預期的增長,令我安心持有!

ETF 方面, 就是組合中最後防線, 未來會不斷將收到的股息, 股價賺到的利潤全歸於指數ETF, 不斷壯大!

不知不覺間已經連續兩年被動收入非薪金現金流達到六位數, 操作上不是想像中困難, 不過依然會繼續努力, 向財務自由進發!

樓房依然受到政策影響,換樓和置多一層投資都一樣困難,稅收太重,首期需要太多資金,而年初至第三季,樓價高企不下, 銀行估價亦不斷創新高, 今年8月剛過了兩年的罰息期, 而樓價亦對比兩年前 , 所以再嘗試到其他銀行查詢轉按加按, 由於金管局規定只可以最高加按至六成, 如加按保可按至8,最後亦成功加按六成, 1% 現金回贈,套出金額連同對上一次加按出來的資金,放回MORTGAGE-LINK 賬戶中,減輕利息支出! 從這數年間得知自住樓是不可以賣的,有一個安定的居所,令到自己以至家人得以安心,做其他事情也會事半功倍!

近幾年對投資市場的認知加深不少, 學會了以下幾點:
·         市場力量永遠大於個人投資力量
·         股票價格是很受外圍氣氛影響, 多人沽股價自然會下跌
·         順勢而行, 做好風險管理, 心安理得地持有投資物
·         學習不同種類的投資, 認識其利弊 (以真金白銀買賣最有效)
·         股票只是一種可以資產增值的方法之一, 股息賺價並存


未來日子,除了繼續現行投資方法外, 還會多些學習債券, 美股ETF 等投資種類, 令自己對市場的觸覺加強一點!